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| 예금자보호 1억 원은 통장별이 아니라 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합산합니다. AI로 제작한 설명용 이미지입니다. |
예금보호한도가 1억 원으로 늘었다고 해서 한 은행의 통장마다 1억 원씩 보호되는 것은 아닙니다. 입출금통장과 정기예금, 적금이 여러 개라면 한 금융회사 안에서 전부 더합니다.
여기에는 원금뿐 아니라 ‘소정의 이자’도 들어갑니다. 원금만 1억 원을 맞춰 놓으면 금융회사가 예금을 지급하지 못하는 시점에 계산된 이자 일부는 한도를 넘을 수 있습니다. 계산 순서를 예시로 살펴보겠습니다.
1억 원은 통장별이 아니라 금융회사별 한도입니다
계산식은 간단합니다.
같은 금융회사의 보호대상 원금 합계 + 소정의 이자 합계 = 보호한도 계산액
계산액 가운데 최대 1억 원까지 보호
은행 지점이 다르거나 가입한 앱과 상품명이 달라도 금융회사가 같으면 합산합니다. 반대로 A은행과 B은행처럼 서로 다른 금융회사에 맡겼다면 각 회사에서 1억 원씩 한도가 생깁니다.
같은 은행에 통장이 세 개라면 이렇게 더합니다
A은행에 아래와 같이 돈을 맡겼다고 가정해 보겠습니다.
- 입출금통장 원금: 1천만 원
- 정기예금 원금: 4천만 원
- 적금 원금: 5천2백만 원
- 소정의 이자 합계: 1백만 원
총액은 1억3백만 원입니다. 통장이 세 개여도 같은 A은행이므로 보호한도는 합계 1억 원입니다. 한도를 넘은 3백만 원까지 예금보험금으로 보장된다고 볼 수는 없습니다.
원금 1억 원을 모두 넣으면 이자만큼 넘을 수 있습니다
보호한도에는 이자가 포함됩니다. 예를 들어 A은행의 원금이 9천7백만 원이고 소정의 이자가 3백만 원이라면 합계가 1억 원이어서 한도 안에 들어갑니다. 원금이 이미 1억 원이라면 여기에 소정의 이자를 더한 금액 중 1억 원까지만 보호됩니다.
여기서 말하는 소정의 이자는 상품에 적힌 약정이자를 무조건 그대로 적용한 금액이 아닙니다. 은행·저축은행의 경우 약정이율과 예금보험공사가 정하는 이율 가운데 낮은 이율로 계산합니다. 정확한 보호액은 부실이 발생한 시점과 적용 이율에 따라 달라질 수 있습니다.
전액 보호를 우선한다면
원금을 정확히 1억 원에 맞추기보다 예상되는 소정의 이자만큼 여유를 두세요. 약정금리만 보고 임의로 계산하지 말고 가입 금융회사나 예금보험공사의 모의계산·안내로 확인하는 편이 안전합니다.
다른 은행에 나누면 회사별로 각각 계산합니다
A은행에 9천만 원, B은행에 8천만 원을 두었다면 두 곳 모두 각각 1억 원 이내이므로 전액 보호 범위에 들어갑니다. 같은 은행의 다른 지점에 6천만 원과 5천만 원을 나눠 둔 경우에는 합계 1억1천만 원 중 1억 원까지만 보호됩니다.
중요한 기준은 지점 이름이나 통장 개수가 아니라 계약서와 상품설명서에 표시된 금융회사입니다. 금융그룹 이름이 비슷하거나 은행과 지역조합을 혼동하기 쉬울 때는 상품설명서의 예금자보호 문구와 회사명을 확인하세요.
IRP·연금저축은 별도 한도가 생길 수 있습니다
아래 세 범주는 같은 금융회사 안에서도 일반 예금 또는 보험 해약환급금과 분리해 각각 1억 원 한도를 적용합니다.
- DC형·개인형 IRP·중소기업퇴직연금기금 적립금 중 예금 등 보호상품으로 운용되는 금액
- 연금저축신탁·연금저축보험 또는 공제
- 보험사고가 발생했지만 아직 지급되지 않은 사고보험금·사고공제금
금융위원회의 공식 예시를 보면 A은행의 일반 예금 6천만 원, 연금저축신탁 1억2천만 원, DC형 퇴직연금에서 예금으로 운용되는 적립금 1억5천만 원은 각각 6천만 원, 1억 원, 1억 원까지 보호됩니다.
ISA와 IRP는 계좌 전체가 보호되는 게 아닙니다
ISA나 IRP라는 계좌 이름만 보고 보호 여부를 판단하면 안 됩니다. 계좌 안에서 정기예금처럼 원금 지급이 보장되는 보호상품으로 운용한 금액만 대상입니다.
예를 들어 DC형 퇴직연금 1억5천만 원 가운데 예금 7천만 원, 주식·채권 혼합형 펀드 8천만 원으로 운용한다면 예금 7천만 원만 예금자보호 대상입니다. 펀드 부분은 시장에서 운용되는 금융투자상품이므로 예금보험 대상이 아닙니다.
CMA와 펀드는 보호 문구를 따로 확인하세요
원금 지급이 보장되는 예·적금과 외화예금, 보험계약 해약환급금, 금융투자회사의 투자자예탁금은 보호 대상에 포함될 수 있습니다. 외화예금은 보험금 지급공고일의 기준 환율로 원화 환산한 뒤 한도를 적용합니다.
반면 펀드 같은 금융투자상품, 실적배당형 상품, 증권사 CMA, 후순위채권, 변액보험의 최저보증을 제외한 주계약은 보호되지 않습니다. 같은 금융회사 앱에서 가입했더라도 상품의 법적 성격이 다르면 결과가 달라집니다.
상품명만으로 판단하지 마세요
가입 화면과 상품설명서에서 ‘예금자보호법에 따라 보호’라는 문구와 판매 금융회사명을 확인하세요. 신협·지역 농협·수협·새마을금고·산림조합은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회의 기금으로 보호하므로 해당 중앙회의 보호상품 안내도 함께 봐야 합니다.
내 예금을 계산하는 순서
- 통장과 앱에서 금융회사의 정확한 법인명을 적습니다.
- 각 상품설명서에서 예금자보호 대상인지 확인합니다.
- 같은 금융회사의 일반 예·적금 원금을 모두 더합니다.
- 소정의 이자를 더해 1억 원을 넘는지 봅니다.
- IRP·연금저축 등 별도 한도 상품은 일반 예금과 분리합니다.
- ISA·IRP 안의 펀드처럼 비보호 운용분은 보호액에서 제외합니다.
정리
예금자보호 1억 원은 통장 하나의 한도가 아니라 금융회사별·예금자별 한도입니다. 같은 회사의 여러 계좌는 원금과 소정의 이자를 전부 더하고, 서로 다른 금융회사에 맡긴 예금은 각각 계산합니다.
전액 보호를 우선한다면 원금 1억 원을 꽉 채우지 말고 이자가 들어갈 자리를 남겨야 합니다. 마지막으로 ISA, IRP, CMA처럼 이름만으로 판단하기 어려운 상품은 상품설명서의 보호 문구를 직접 확인하세요.